帮“善于理财”的人理财

——８万元私家车贷款方略

个案背景：

刘先生在某单位任财务主管,月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作,月收入4000元。女儿今年10岁,正在读小学四年级。

刘先生上大学时学的是财会专业,参加工作后又一直与“钱”打交道,所以用他的话说,自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年,刘先生将所学的成本会计、管理会计等经济学原理引入家庭理财,仔细匡算,精心打理,使家庭财产总值不断增大。截至今年,其主要家庭资产除一套商品房（尚欠银行贷款10万元）外,另有“现金”类资产30万元,包括10万元定期储蓄,5万元五年期凭证式国债；为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10%的民间集资,实现了较高的投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房,还买了一辆富康车,小日子过得非常红火,所以,在家人面前他常自诩为“善于理财的成功者”。

对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”,但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财中心人气很旺,便劝先生找银行专业理财师,帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷,或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始,刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”,可以说天衣无缝,不必再去找银行。但经不住太太屡次唠叨,最后在太太陪同下只好去了趟理财中心。银行理财师根据刘先生的理财组合,较为客观地进行了分析和点评,并提出了理财建议。刘先生越听越觉得理财师说得很在理,竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。

理财师点评：

从总体上看,刘先生既有“花明天的钱,圆今天的梦”的理财新观念,又适当进行了储蓄和国债投资,并涉入高风险高收益的民间集资,考虑了收益性和稳妥性的投资目标,应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上,刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为,对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥,不该参加风险性很大的民间集资,最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈；追求收益,不该将总资产的三分之一投入银行储蓄,几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说,自认为也好,别人以为也好,刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构,以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。

理财师建议：

１.增收节支,算好细账

刘先生一家虽然收入挺高,但车、房、日常消费等开支也不低,并且随着孩子年龄的增长,其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目,所以努力增加家庭收入显得尤为重要。刘先生可以利用自己的特长,为企业做财务顾问、报税师、兼职会计等工作；做教师的太太也可以利用暑假、寒假等独特的职业优势,采取代课、补习辅导以及自办暑期培训班等形式,最大限度地增加家庭收入。同时,还要精打细算,减少不必要的支出。单拿住房贷款来说,刘先生有10万元银行存款（定期一年）,还办有10万元住房贷款,目前一年定期存款利率仅为1.98%,而一般住房贷款的年利率却高达5.04%,二者相差3.456个百分点,也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以,刘先生可以考虑将10万元银行存款支取,用于归还银行贷款。

虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险,但从收入和物价上涨的长期趋势来看,二十年后如果单靠养老保险,恐怕只能满足吃饭等基本生活保障,因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障,还能补充退休后的家庭收入,提高晚年的生活质量。另外,刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险,所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。

３.优胜劣汰,扬长避短

从刘先生参加的这一民间集资来看,似乎收益很高,也较为稳妥,但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性,别人参加了好多年都没出问题,但往往是你刚参加不久,就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以,对于这类集资不能只看眼前收益,应充分考虑风险,尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点,5万元国债建议继续持有,以后如果有了新的积蓄,也可适量购买新发行的国债或债券型基金。

４.优化投资,增加收益

从集资中退出的资金和新的家庭收入,可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后,除去继续持有的5万元国债,其家庭“现金”类资产为17万元。

5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多,比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金（中外合资）都具有较高的投资价值；

5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票,进行中长期投资；

5万元如果能通过合法途径换取外汇,可以到银行开立炒汇账户,尝试一下当“汇民”的感觉,据说如今多数汇民的年收益能达到10%以上；

1万元存在银行,部分放在存折或银行卡上,供日常开支,部分存成半年定期；

1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险,以实现稳妥、高效的最佳投资组合。

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